Tipy ako neprísť o peniaze vo finančných inštitúciách.

21 tipov ako ochrániť vaše peniaze.

Stiahnite si ZADARMO tento  e-book.

Najvýhodnejšie refinancovanie úveru , ako na to .

Clanky na blog.png Najvýhodnejšie refinancovanie úveru .

   Najvýhodnejšie refinacovanie úveru alebo hypotéky je o výbere medzi dvoma najpodstatnejšími parametrami úveru.

   Medzi úrokom a dobou fixácie.

   Ako sa zorientovať čo je v takom prípade najlepším riešením?

    Tieto dva parametre sa v bankách neustále menia a tak je najvýhodnejšie pred samotným rozhodnutím či refinancovať úver, urobiť si aktuálne porovnanie medzi bankami, alebo sa zveriť do rúk hypotekárneho poradcu, ktorý urobí takéto porovnanie za vás, dokonca väčšinou bezplatne.

      Hlavným cieľom pre refinancovanie je väčšinou nájsť výhodnejšie podmienky v inej banke vz. to, či sa nám v stávajúcej banke podarí vyrokovať si lepšie parametre nášho úveru .

   Najpodstatnejšími podmienkami úveru alebo hypotéky , pre ktoré má o refinancovaní zmysel uvažovať  sú väčšinou už spomínaný úrok a doba fixácie.

 

Najvýhodnejšie refinancovanie úveru vz. úrok

 

   Výška úroku je parameter, ktorý úzko súvisí s dobou fixácie úrokovej sadzby a zároveň parameter, ktorým sa banky môžu medzi sebou výrazne odlišovať.

   Fixáciu úrokovej sadzby si môžeme väčšinou voliť iba pri hypotékach. Pri spotrebných úveroch, ktoré banky môžu poskytovať maximálne so splatnosťou 8 rokov je ich úrok fixovaný spravidla na celú dobu trvania spotrebného úveru.

   Pri hypotékach väčšinou platí že, čím je kratšia doba fixácie tým nižší je úrok a naopak, čím dlhšia je doba fixácie , tým je úrok vyšší.

 

Napríklad:

 

Úrok fixovaný na 3 roky bude vo výške 0,6% p.a.,  ale úrok fixovaný na 5 rokov bude 0,9% p.a.   (p.a. - per anum - ročný úrok)

Samozrejme cena  za požičané peniaze a splátka pri úroku 0,6% bude nižšia ako pri úroku 0,9% ale podstatné je, skúsiť sa zamyslieť nad otázkou:

 

“ DOKEDY BUDE NIŽŠIA “

   Zmena nastáva vždy pri výročí fixácie.

   Mať nízky úrok, ale iba napríklad 3 roky a potom úroky narastú znamená, že sme na začiatku síce ušetrili, ale potom sa nám splácanie môže výrazne predražiť.

A tak sa dostávame k voľbe FIXÁCIE úrokovej sadzby .

 

Najvýhodnejšie refinancovanie úveru vz. fixácia úroku 

 

   Rozhodnutie pri refinancovaní na akú dlhú dobu si fixovať úrokovú sadzbu je o tom v akom prostredí úrokových sadzieb  sa práve nachádzame a aké sú ekonomické očakávania do ďalšieho obdobia.

   Ak sa nachádzame v prostredí zvýšenej inflácie a je predpoklad, že zvýšená inflácia bude mať dlhodobejší priebeh , dá sa očakávať zvyšovanie úrokových sadzieb.

 

   Naopak v čase znižujúcej sa inflácie sa dá očakávať pokles úrokových sadzieb, alebo ak sa inflácia udržuje v stabilnej úrovni, úrokové sadzby môžu stagnovať a teda nemeniť sa.

Samozrejme je to vždy o vybalancovaní  úroku vz fixácie.

 

   Fixovať úver na dobu 20 rokov ale s úrokom 4% keď sú päť ročné fixácie s úrokom 0,8% je naozaj možné vnímať ako nevýhodné, ale stojí  za zváženie napr. fixácia 10 rokov s úrokom 1,5% p.a. hlavne ak sa dá očakávať zvyšovanie úrokov.

 

   Každopádne hypotekárny poradca - odborník by Vám mal vedieť prepočítať porovnanie, ktoré zodpovie na otázku:

    Pri akom predpokladanom raste úrokov v budúcnosti sa oplatí dlhšia doba fixovania úroku s vyšším úrokom vz kratšia doba fixácie z nižšou sadzbou.

 

   Inak povedané prepočítať pri akej  zmene úrokov sa oplatí dlhšia fixácia na úvere.

 

Napríklad :

 

   Ak v budúcnosti ( napr. o 5 rokov) narastú uroky v bankách nad 2,5% oplatí sa vám dlhšia fixácia napr. 10 rokov oproti fixácii päťročnej, ale ak úrok nad 2,5% nenarastie oplatilo by sa vám skôr 5-ročné obdobie fixácie pretože má nižší úrok.

Ak máme vstupné údaje ktoré chceme porovnať dá sa to prepočítať.

 

Aké sú podmienky bánk pri refinacovaní.

 

Refinacovanie úveru, alebo refinacovanie viacerých úverov  do inej  banky je vo všeobecnosti celkom jednoduchý proces.

 

Čo je potrebné splniť:

 

1. Výška príjmov sa pri tzv. čistom refinancovaní neskúma. Čiisté refinancovanie znamená, že nový úver nenavyšujeme, ale prenášame do novej banky aktuálny zostatok “starého” úveru.

 

2 . Refinancovaný úver musí byť splácaný 6-12 mesiacov podľa podmienok tej ktorej banky, ak nechceme dokladovať výšku príjmu . To je dodatok k bodu 1.

 

3. Pri refinancovaní sa neskúma výška príjmu ale sa preveruje či klient má nejaký príjem. Tzn. či je zamestnanec, SZCO, … ale neskúma sa výška čistého príjmu.

 

4 . Refinancovaný úver musí byť splácaný v pôvodnej banke načas, tzn. neboli žiadne omeškania v splátkach a bol dodržiavaný termín splatnosti jednotlivých splátok. Spravidla sa podrobne skúma obdobie 12 mesiacov, ale samozrejme ani v minulosti nesmie mať dlžník zlé záznamy v úverovom registri.

 

5. V refinacovanom úvere musia vystupovať všetky osoby, ktoré vstúpili do úveru v minulosti. Tzn. Ak boli v úverovom vzťahu druh, družka, manželia a pod. musia v refinancovanom  úvere vstupovať do úverového vzťahu aj v novej banke. Inak sa bude skúmať bonita ( výška príjmu )

 

6. Pre refinancovanie hypotéky  sa dá použiť vo väčšine prípadov aj starý znalecký posudok, alebo ak je to možné a výhodné, dá sa v niektorých bankách využiť tzv. interné ocenenie bankou

 

Čo môžeme výhodným refinancovaním získať

 

Výhodné refinacovanie, znamená znížiť si preplatenosť úveru, resp. zvýšiť si šancu, že splácanie nášho úveru neohrozí zvyšovanie úrokových sadzieb v budúcnosti, tým že si vyberieme dlhšiu fixáciu v takej banke, kde je to výhodné.

 

Napr. 10 ročná fixácia na úvere - hypotéke môže byť 0,99% 1,15% 1.49% 1,99%… ako v ktorej banke. Pri vyššej sume úveru ide o výrazný rozdiel v splátke a samozrejme preplatenosti úveru. Tzn. ide to, koľko za požičané peniaze zaplatíme v podobe výšky úroku a tak je dobré urobiť si pororvnanie.

 

Na spotrebných úveroch môžu byť rozdiely v úrokoch medzi jednotlivými bankami ešte vyššie.

 

Aký je najvýhodnejší postup pri refinancovaní

 

Ak nám ide o najvýhodnejšie refinancovanie úveru, hypotéky,  nevyhneme sa porovnávaniu úrokov a fixácii medzi jednotlivými bankami .

 

Viac menej sú tri monosti ako to urobiť.

 

  1. Obehať si všetky banky a urobiť si porovnanie sám.
  2. Obrátiť sa na finančného obchodníka.( spolupracuje s jednou, dvoma bankami)
  3. Obrátiť sa na finančného konzultanta - hypotekárneho poradcu. ( zastupuje celý trh )

 

   Každopádne najvýhodnejším refinancovaním môžete ušetriť peniaze na splátkach úveru , alebo si môžete  predĺžiť dobu splatnosti ( ak to dovoľujú podmienky novej  banky ) a tým si znížiť finančnú zaťaženosť .

   Hlavne v dobe nízkych úrokov a zvyšovania inflácie je na mieste zamýšľať sa nad tým, či nie je čas predĺžiť si dobu fixácie úroku .

Kedy sa refinancovanie úveru neoplatí.

Refinancovanie sa nemusí oplatiť hlavne vtedy ,  keď je jediným dôvodom nižšší úrok.

Pretože:

1 .V "starej" banke si možno dokážete vyrokovať zníženie úroku aj mimo dobu fixácie.

2. Zostatok úveru je nízky a tak prípadná úspora nestojí za reč.Platí že čím vyšší je úver  ktorý chceme refinancovať tým  môže byť naša úspora väčšia. Pri zostatku hypotéky 10 000 eur úspora na splátke pri rozdiele pár desatí percenta na na úroku je mizivá

Pri spotrebnom úvere to však už môže byť inak, pretože pri týchti úveroch bývajú v úrokoch bánk oveľa väčšie rozdiely. Niekedy aj niekoľko percent.

3. Náklady spojené s refinancovaním sú vyššie ako úspora resp. úspora je zanedbateľná. Meniť banku napr. len pre úsporu jedno , dve , tri eurá na splátke mesačne asi nemá zmysel.

 

   Ak  potrebujete pomoc s refinancovaním    som vám bezplatne k dispozícii, ak vyplníte kontaktný formulár. Rád sa vám budem venovať.

   Ak sa vám článok páčil, potešíte ma svojím lajkom tlačítkom pod článkom. :-) Alebo ho môžete zdieľať s priateľmi na Facebooku.

    Na odoberanie podobných článkov o financiách sa môžete prihlásiť cez žlté tlačítko  pod článkom alebo lajknite stránku jetoopeniazoch na Facebooku .

7 tipov ako dostať peniaze z poisťovne pri úraze

E-book vám pomôže získať peniaze z poisťovne v prípade vášho úrazu.

Finanční experti

ha-1 web 2.jpg

Ing. Monika Janíčková Hanzesová
jetoopeniazoch@jetoopeniazoch.sk

Kontaktný formulár

Do kedy budú také nízke úroky v bankách ?

REFERENCIE

Potrebovala som vyriešiť financovanie kúpy nehnutelnosti a zároveň nejaké životné poistenie. čitaj ďalej

 

Darina Hornáčková plánovačka výroby

 

Ďakujem za čas

Ešte som sa chcel spýtať že ak mi  zrušia tú poistku, mali by mi vyplatiť aj chirurgický zákrok? Mám ho zahrnutý poistke.

Prečítal som email a vrele ďakujem za pomoc

Super radca.. nie chamtoš

parada

ešte raz ďakujem

Rudolf z Facebooku

Potrebovala som vyriešiť refinancovanie spotrebných úverov + hypotéku na rozostavanú stavbu rodinného domu. Skúšala som to riešiť najskôr z iným poradcom, ale výsledok bol veľmi negatívny, preto som sa obrátila na základe referencií na skúsenejších.

Spoluprácou s pánom Jendrišákom a pani Janíčkovou Hanzesovou  som dosiahla schválenia hypotéky a refinancovanie starých pôžičiek.

Na našej spolupráci si najviac cením odbornosť a vynikajúca znalosť v oblasti financii. Skvelý prístup a poradenstvo. Riešenie aj tam kde som myslela ,že to už nemá iné východisko.Služby pána Jendrišáka a pani Janíčkovej Hanzesovej   by som určite odporučila a už som tak aj urobila. 

 

Gabriela M. projektová manažérka

     Potreboval som sa poradiť či mám dobre nastavené moje investičné životné poistenie čítaj ďalej

Marián R.

Potrebovali sme vybaviť hypotekárny úver na rekonštrukciu rodinného domu a zároveň čítaj ďalej

BC. Janka B. manažérka

 

Hľadal som čo najlepšiu možnosť sporenia pre moje deti. Pred tým čítaj ďalej

Michal V. Výpravca

 

Potreboval som vybaviť bezúčelovu hypotéku v konečnom dôsledku na budúcu čítaj ďalej

Peter H. Podnikateľ

Hlásenie poistnej udalosti z úrazu

Máte správne nastavený 2 pilier ?

3.pilier.Komu sa oplatí ?

Návod ako si nastaviť rizikové životné poistenie

Ktoré sporenie pre deti je výhodné?