Najvýhodnejšie refinancovanie úveru a hypotéky, ako na to .

      Hlavným cieľom pre refinancovanie je väčšinou nájsť výhodnejšie podmienky v inej banke vz. to, či sa nám v stávajúcej banke podarí vyrokovať si lepšie parametre nášho úveru .

   Najpodstatnejšími podmienkami úveru alebo hypotéky , pre ktoré má pri refinancovaní zmysel uvažovať  sú väčšinou už spomínaný úrok a doba fixácie.

Najvýhodnejšie refinancovanie úveru vz. úrok

   Výška úroku je parameter, ktorý úzko súvisí s dobou fixácie úrokovej sadzby a zároveň parameter, ktorým sa banky môžu medzi sebou výrazne odlišovať.

   Fixáciu úrokovej sadzby si môžeme väčšinou voliť iba pri hypotékach. Pri spotrebných úveroch, ktoré banky môžu poskytovať maximálne so splatnosťou 8 rokov je ich úrok fixovaný spravidla na celú dobu trvania spotrebného úveru.

   Pri hypotékach väčšinou platí že, čím je kratšia doba fixácie tým nižší je úrok a naopak, čím dlhšia je doba fixácie , tým je úrok vyšší.

Napríklad:

Úrok fixovaný na 3 roky bude vo výške 2,5 % p.a.,  ale úrok fixovaný na 5 rokov bude 3,7% p.a.   (p.a. - per anum - ročný úrok)

Samozrejme cena  za požičané peniaze a splátka pri úroku 2,5 % bude nižšia ako pri úroku 3,5 % ale podstatné je, skúsiť sa zamyslieť nad otázkou:

“ DOKEDY BUDE SPLÁTKA NIŽŠIA “

   Zmena nastáva vždy pri výročí fixácie.

   Mať nižší úrok iba napríklad 3 roky a potom úroky narastú znamená, že sme na začiatku síce ušetrili, ale potom sa nám splácanie môže výrazne predražiť.

A tak sa dostávame k voľbe FIXÁCIE úrokovej sadzby .

Najvýhodnejšie refinancovanie úveru vz. fixácia úroku 

   Rozhodnutie pri refinancovaní na akú dlhú dobu si fixovať úrokovú sadzbu je o tom v akom prostredí úrokových sadzieb  sa práve nachádzame a aké sú ekonomické očakávania do ďalšieho obdobia.

   Ak sa nachádzame v prostredí zvýšenej inflácie a je predpoklad, že zvýšená inflácia bude mať dlhodobejší priebeh , dá sa očakávať zvyšovanie úrokových sadzieb.

   Naopak v čase znižujúcej sa inflácie sa dá očakávať pokles úrokových sadzieb, alebo ak sa inflácia udržuje v stabilnej úrovni, úrokové sadzby môžu stagnovať a teda nemeniť sa.

Samozrejme je to vždy o vybalancovaní  úroku vz fixácie.

   Fixovať úver na dobu 10 rokov ale s úrokom 5% keď sú päť ročné fixácie s úrokom 3,5 % je naozaj možné vnímať ako nevýhodné, ale ak sa dá očakávať zvyšovanie úrokových sadzieb môže to byť dobrá poistka voči neúmernému zvýšeniu splátky.

   Každopádne hypotekárny poradca - odborník by Vám mal vedieť prepočítať porovnanie, ktoré zodpovie na otázku:

    Pri akom predpokladanom raste úrokov v budúcnosti sa oplatí dlhšia doba fixovania úroku s vyšším úrokom vz kratšia doba fixácie z nižšou sadzbou.

   Inak povedané prepočítať pri akej  zmene úrokov sa oplatí dlhšia fixácia na úvere.

Napríklad :

   Ak v budúcnosti ( napr. o 5 rokov) narastú uroky v bankách nad 6 % oplatí sa vám dlhšia fixácia napr. 10 rokov oproti fixácii päťročnej, ale ak úrok nad 6 % nenarastie oplatilo by sa vám skôr 5-ročné obdobie fixácie pretože má nižší úrok.

Ak máme vstupné údaje ktoré chceme porovnať dá sa to prepočítať.

Aké sú podmienky bánk pri refinacovaní úveru.

Refinacovanie úveru, alebo refinacovanie viacerých úverov  do inej  banky je vo všeobecnosti celkom jednoduchý proces.

Čo je potrebné splniť:

1. Výška príjmov sa pri tzv. čistom refinancovaní neskúma pokiaľ nová splátky neprevýši splátku "Starej" refinancovanej hypotéky. Čiisté refinancovanie znamená, že nový úver nenavyšujeme, ale prenášame do novej banky aktuálny zostatok “starého” úveru.

Pokiaľ nová splátka prevyšuje starú splátku tak sa skúma výška príjmu žiadateľa, žiadateľov o refinancovanie.

2 . Refinancovaný úver musí byť splácaný 6-12 mesiacov podľa podmienok tej ktorej banky, ak nechceme dokladovať výšku príjmu . To je dodatok k bodu 1.

3. Ak sa pri refinancovaní neskúma výška príjmu preveruje sa ale, či klient má nejaký príjem. Tzn. či je zamestnanec, SZCO, … ale neskúma sa výška čistého príjmu. Nemôže byť napr. nezamestnaný, alebo bez oficiálneho príjmu.

4 . Refinancovaný úver musí byť splácaný v pôvodnej banke načas, tzn. neboli žiadne omeškania v splátkach a bol dodržiavaný termín splatnosti jednotlivých splátok. Spravidla sa podrobne skúma obdobie 12 mesiacov, ale samozrejme ani v minulosti nesmie mať dlžník zlé záznamy v úverovom registri.

5. V refinacovanom úvere musia vystupovať všetky osoby, ktoré vstúpili do úveru v minulosti. Tzn. Ak boli v úverovom vzťahu druh, družka, manželia a pod. musia v refinancovanom  úvere vstupovať do úverového vzťahu aj v novej banke. Inak sa bude skúmať bonita ( výška príjmu )

6. Pre refinancovanie hypotéky  sa dá použiť vo väčšine prípadov aj starý znalecký posudok, alebo ak je to možné a výhodné, dá sa v niektorých bankách využiť tzv. interné ocenenie bankou.

Čo môžeme výhodným refinancovaním získať

Výhodné refinacovanie, znamená znížiť si preplatenosť úveru, resp. zvýšiť si šancu, že splácanie nášho úveru neohrozí zvyšovanie úrokových sadzieb v budúcnosti, tým že si vyberieme dlhšiu fixáciu v takej banke, kde je to výhodné.

Napr. 10 ročná fixácia na úvere - hypotéke môže byť 4 % 4,5% 5% 5,8 %… ako v ktorej banke. Pri vyššej sume úveru ide o výrazný rozdiel v splátke a samozrejme preplatenosti úveru. Tzn. ide to, koľko za požičané peniaze zaplatíme čo je vyjadrené výškou úroku a tak je dobré urobiť si porovnanie.

Na spotrebných úveroch môžu byť rozdiely v úrokoch medzi jednotlivými bankami ešte vyššie.

Aký je najvýhodnejší postup pri refinancovaní

Ak nám ide o najvýhodnejšie refinancovanie úveru, hypotéky,  nevyhneme sa porovnávaniu úrokov a fixácii medzi jednotlivými bankami .

Viac menej sú tri monosti ako to urobiť.

1. Obehať si všetky banky a urobiť si porovnanie sám.
2. Obrátiť sa na finančného obchodníka.( spolupracuje s jednou, dvoma bankami)
3. Obrátiť sa na finančného konzultanta - hypotekárneho poradcu. ( zastupuje celý trh )

   Každopádne najvýhodnejším refinancovaním môžete ušetriť peniaze na splátkach úveru , alebo si môžete  predĺžiť dobu splatnosti ( ak to dovoľujú podmienky novej  banky ) a tým si znížiť finančnú zaťaženosť .

   Hlavne v dobe  zvyšovania inflácie je na mieste zamýšľať sa nad tým, či nie je čas predĺžiť si dobu fixácie úroku .

Kedy sa refinancovanie úveru neoplatí.

Refinancovanie sa nemusí oplatiť hlavne vtedy ,  keď je jediným dôvodom nižšší úrok.

Pretože:

1 .V "starej" banke si možno dokážete vyrokovať zníženie úroku aj mimo dobu fixácie.

2. Zostatok úveru je nízky a tak prípadná úspora nestojí za reč.Platí že čím vyšší je úver  ktorý chceme refinancovať tým  môže byť naša úspora väčšia. Pri zostatku hypotéky 10 000 eur úspora na splátke pri rozdiele pár desatí percenta na na úroku je mizivá.

Pri spotrebnom úvere to však už môže byť inak, pretože pri týchto úveroch bývajú v úrokoch bánk oveľa väčšie rozdiely. Niekedy aj niekoľko percent.

3. Náklady spojené s refinancovaním sú vyššie ako úspora resp. úspora je zanedbateľná. Meniť banku napr. len pre úsporu jedno , dve , tri eurá na splátke mesačne asi nemá zmysel.

   Ak  potrebujete pomoc s refinancovaním    som vám bezplatne k dispozícii, ak vyplníte kontaktný formulár. Rád sa vám budem venovať.

   Ak sa vám článok páčil, potešíte ma svojím lajkom tlačítkom pod článkom. :-) Alebo ho môžete zdieľať s priateľmi na Facebooku.

    Na odoberanie podobných článkov o financiách sa môžete prihlásiť cez žlté tlačítko  pod článkom alebo lajknite stránku jetoopeniazoch na Facebooku .

Finanční experti

Chcem sa poradiť