3 + 1 najväčšie nevýhody 3 piliera

Najväčšie nevýhody 3 piliera

1.Nevýhodné poplatky v 3. pilieri

  3. pilier , teda doplnkové dôchodkové sporenie je investičným sporením, čo znamená, že peniaze účastníkov sa investujú  v nejakej investičnej stratégii v doplnkovom dôchodovom fonde , alebo fondoch, ktoré si účastník vo svojom sporení vyberie. 

Každé takéto investovanie je spojné s tzv. priebežnými poplatkami akými sú napr. transakčné náklady, poplatok za správu fondu, poplatok depozitárovi .

 Súhrn týchto priebežných náladov vyjadruje koeficient  TER,  ktorý vyjadruje celkový priebežný náklad v danom fonde a ktorý sa strháva z majetku sporiteľov, teda u ich nasporenej sumy.

Čo sa týka poplatkov tak tento poplatok TER,  dlhodobo veľmi ovplyvňuje výkonnosť ( zhodnotenie ) v  danom fonde.

Napríklad pri 20 ročnom horizonte je rozdiel mať TER 1% alebo 2%. 

Zjednodušene . Je rozdiel prísť za dvadsať  rokov o 20% alebo o 40% výnosu zo svojho sporenia ako poplatok.

Nevýhodou 3 piliera je, že náklad TER je v 3 pilieri stále dosť vysoký v porovnaní s inými možnosťami, ako si sporiť na dôchodok. 

Napríklad:

 Súčasťou TER v 3 pilieri je okrem iného uplatňovanie si 10% poplatku z výkonnosti fondu. Čiže ak doplnkový dôchodkový fond v danom roku dosiahne výnos napr. 10% ( čo nie je nič neobvyklé) tak 1% si strhne doplnková dôchodková spoločnosť ako spomínaný  tzv. poplatok za výkonnosť.

2. Dane v 3. pilieri

    V doplnkovom dôchodkovom sporení sa uplatňuje na konci sporenia, teda pri výbere nasporených prostriedkov, zdanovanie výnosov 19 % daňou.

Ak si v 3 pilieri nasporíte na dôchodok napr. 30 000 eur z čoho bude výnos 15 000 €, tak z týchto 15 000 € zaplatíte daň vo výške 2 850 €.

A to nie je malá suma o ktorú sporiteľ zdanením výnosov príde, takže ide o významnú nevýhodu 3 piliera.

Podstatné je v tejto súvislosti povedať, že pre sporenie na dôchodok existujú podobné investičné produkty ako je 3 pilier, kde sa ale výnosy nezdaňujú.

Poznámka:

     Zdaňovanie výnosov a uplatnenie si odpočítateľnej položky vkladu do 3 piliera ( prínos max cca 35  eur/ rok ) zo základu dane v daňovom priznaní sú dve odlišné veci.

Vplyv TER a zdaňovania na dôchodkové sporenie

V tabuľke je porovnaný vplyv priebežných poplatkov ( TER ) a zdaňovania alebo nezdaňovania výnosov v troch produktoch dôchodkového sporenia.

Z tabuľky vyplýva, že priebežné poplatky a zdaňovanie výrazne ovplyvňujú konečnú nasporenú sumu.

Mať na konci sporenia cca 20 800 eur alebo cca 27 000 eur pri rovnakej sume sporenia a rovnakom zhodnotení je veľký rozdiel.

3. Dostupnosť nasporených peňazí v 3. pilieri

K nasporeným peniazom  v 3 pilieri je obmedzený prístup. Sporenie na dôchodok  by malo sa malo vyberať naozaj až vtedy keď ideme na dôchodok. Veď na to sú tieto peniaze určené. 

Ale sú životné situácie kedy nečakane môžeme potrebovať väčšiu sumu peňazí ( napr. choroba, začatie podnikania …. atď. ), ale v 3 pilieri nie je možné nasporenú sumu kedykoľvek vyberať.

Výber vlastných prostriedkov z 3 piliera je možný iba každých 10 rokov. Teda prvý krát až desať rokov od uzatvorenia zmluvy a potom znova až po desiatich rokoch.

4. Obmedzené investičné možnosti v 3 pilieri

Ako bolo spomenuté, 3 pilier je investičný produkt, v ktorom sa peniaze účastníkov investujú cez doplnkové dôchodkové fondy. Každý doplnkový dôchodkový fond ma zameranie na nejakú investičnú stratégiu. 

Napríklad:

• akciový doplnkový dôchodkový fond
• dlhopisový doplnkový dôchodkový fond
• zmiešaný doplkový dôchodkový fond

Z názvov jendotlivých s fondov v 3 pilieri sa však žiaľ väčšinou nedá jednoznačne určiť o aký druh  doplnkového dôchodkového fondu ide a tak musí sporiteľ nazrieť, buď do nejakého reportu daného fondu alebo do tzv. Kľúčových informácií o fonde.

Nevýhodou v 3 pileri je , že sporitelia majú na výber z veľmi malého počtu doplnkových dôchodkových fondov a teda majú na výber z malého množstva investičných stratégií. Celkovo ich je v celom 3 pilieri na výber cca päť, šesť .

Pritom porovnateľné investičné dôchodkové produkty ich ponúkajú stovky . Takže mimo tretí pilier existujú stovky investičných stratégií , stovky fondov cez ktoré sa dá sporiť na dôchodok.

Aká je alternatíva k nevýhodám 3 piliera

V tejto súvislosti musím podotknúť, že 3 pilier je jediný finančný produkt do ktorého môže svojím zamestnancom zvýhodnene prispievať  aj zamestnávateľ.

A to je viac menej jediná výhoda tretieho piliera, ktorá hovorí zároveň o tom, že 3 pilier sa oplatí iba zamestnancom, ktorým do tohto sporenia prispieva aj zamestnávateľ.

Výhodnejšou alternatívou vlastného sporenia na dôchodok sú finančné produkty ktoré :

• ponúkajú viacej možností ako investovať, teda ponúkajú viacej investičných príležitostí
• majú nižšie poplatky
• nasporené peniaze sú dostupné kedykoľvek
• výnosy sa nezdaňujú

Takéto dôchodkové finančné produkty ktoré spájajú všetky uvedené výhodné  parametre  na slovensku existujú.

Ich spôsob fungovania je dokonca veľmi podobný ako funguje 3 pilier, len s jedinou nevýhodou , že do nich nemôže zvýhodnene prispievať zamestnávateľ.

Čo z toho vyplýva ?

3 pilier je nevýhodný pre ľudí, ktorí si chcú sporiť, alebo si sporia na dôchodok bez príspevkov zamestnávateľa.

Ak aj zamestnávateľ do 3 piliera prispieva, tak vlastné prostriedky do tohto sporenia treba dávať iba v takej výške, aby sme maximalizovali príspevok zamestnávateľa. Zvyšok vlastných príspevkov si treba kvôli nevýhodám v 3 pilieri sporiť do iných investičných dôchodkových produktov.

Voľba finančného produktu ako sporenie na dôchodok je kľúčová. Bude od toho závisieť akú sumu si na dôchodok nakoniec nasporíte.

Ak sa vám článok páčil môžete mu dať like tlačítkom pod článkom.

alebo

ak  sa potrebujete pomôcť  s 3 pilierom  využite bezplatnú konzultáciu ,  stačí  vyplniť kontaktný formulár, alebo mi zavolajte na tel.číslo 0905 506 826 .

Ak chcete dostávať podobné informácie v oblasti financií pravidelne, stlačte žlté tlačítko pod článkom a zaregistrujte sa.

Finanční experti

Chcem sa poradiť