Tipy a návody , ako ušetriť na finančných produktoch .

21 tipov AKO NEZABIŤ svoje PENIAZE

Stiahnite si ZADARMO tento  e-book.

Dôchodkové sporenie. 3 tipy kam s peniazmi .

 

Hľadáte aké sú možnosti pre vaše  dôchodkové sporenie ?

Chcete si nasporiť na dôchodok čo najviac peňazí tzn. chcete, aby sa vaše peniaze v dôchodkovom sporení poriadne zhodnotili ?

Mám pre vás v  úvode jednu radu.

 

Na dôchodok  nesporte, ale na dôchodok investujte .

 

Aký je v tom rozdiel ?

 

Rozdiel je v tom,  akú formu ( akú zmluvu )  si ako dôchodkové sporenie zvolíte .

 

Dlhodobo je možné spätne ( historicky ) odsledovať, že najvyššie zhodnotenie prinášajú  investície. Konkrétne investície do podnikania, alebo investície do  cenných papierov - akcií. 

A potenciál zhodnotenia dôchodkového sporenia je kľúčovým parametrom od ktorého bude závislá výška  vášho budúceho dôchodku.

Priemerovanie ceny ,ktoré sa pozitívne prejavuje počas poklesu hodnoty aktív hlavne v úvode pravidelného investovania,  spolu s dlhodobým  zhodnotením, tak môžu urobiť s dôchodkového sporenia malý zázrak. :-)

Podstatné je vybrať si vhodný finančný produkt. 

Ktoré finančné produkty to môžu byť?

 

1. Starobné dôchodkové sporenie

 

Je málo všeobecne známe, že v starobnom dôchodkovom sporení inak známom pod pojmom druhý pilier je možné sporiť aj vlastné peniaze samozrejme vtedy, ak máte druhý pilier uzatvorený . 

 

Tzn. nie len peniaze z povinných odvodov, ale je možné privkladať aj vlastné finančné prostriedky.

 

Vlastné  sporenie v druhom pilieri má dve zásadné výhody a jednu zásadnú nevýhodu.

 

Prvou výhodnou vlastného sporenia v 2 pilieri je možnosť investovať do dlhodobo  výhodnej indexovej investičnej stratégie , ktorá je v 2 pilieri vlastne špecifickým investovaním do akcií . Dostupnosť indexovej stratégie v iných formách dôchodkového sporenia je zatiaľ na Slovensku viac menej nulová .

 

Tzn. čisto indexovú stratégiu budete  v bežne dostupných možnostiach dôchodkového sporenia hľadať zatiaľ márne a tak môže byť vlastné sporenie v 2 pilieri kvôli indexovej stratégii atraktívne. 

 

Chcem si prečítať viacej  o tom prečo investovať v indexovej stratégii : článokIndexová stratégia. Prečo by ste mali  do nej na dôchodok investovať v 2 pilieri.”

 

Druhou oveľa väčšou výhodou vlastného sporenia v 2 pilieri sú poplatky resp. jeden  zásadný poplatok , ktorý býva väčšinou s investovaním na dôchodok spätý .

 

V starobnom dôchodkovom sporení, teda v 2 pileri je veľmi nízky, zákonom regulovaný poplatok za   správu dôchodkových fondov ktorý je vo výške iba 0,3% ročne z hodnoty spravovaných peňazí.

 

Na porovnanie v 3 pilieri bude regulovaný poplatok za správu od roku 2020 v akciovej stratégii 1,2% ročne z hodnoty spravovaných peňazí. V podielových fondoch sa tento poplatok pohybuje cca okolo 1,5% . 

 

Prečo je to dôležité ?

 

Príklad :

Predstavte si ,že máte na dôchodok nasporených už  20 000 eur a každý mesiac budete ďalej vkladať 50 eur do dôchodkového sporenia .

 

Koľko vás bude stáť spravovanie vašich peňazí v druhom a treťom pilieri  napríklad v nasledujúcich desiatich rokoch ?

 

V príklade nebudem pre zjednodušenie počítať s priebežným zhodnotením investície, ale iba s vkladmi

 

dôchodkové sporenie

 

V 3 pilieri bude 1,2% najvyšší možný poplatok za správu ( V roku 2018 je to 1,4% ), ktorý si môžu DDS-ky účtovať  a aj si ho radi v akciovej stratégii v plnej miere účtujú.

V podielových fondoch je poplatok 1,5%   za správu akciových investícií použitý v príklade ako jedna zmožností. Niektorí správcovia podielových fondov si účtujú  o niečo  viacej ako 1,5% . 

 

V tabuľke vidíme, že poplatok za správu peňazí môže zhltnúť podstatnú časť úspor a preto práve druhý pilier je poplatkovo veľmi aktraktívny

Porovnali sme si  veľmi dôležitý poplatok za správu za obdobie 10 rokov. Na horizonte dôchodkového sporenia 20,30 alebo 40 rokov to samozrejme urobí oveľa väčší rozdiel v sume, ktorú zaplatí sporiteľ na poplatku za správu svojho dôchodkového sporenia.

 

Vlastné peniaze sporené v 2 pilieri však majú jednu veľkú NEVÝHODU . Tieto peniaze sú v 2 pilieri viazané až na dôchodkový vek a nie je šanca ich v prípade potreby vybrať skôr. Aspoň zatiaľ  to možné nieje . :-(

 

Na druhej strane ak je naším cieľov výlučne,  sporiť si na dôchodok,  druhý pilier môže byť veľmi vhodným nástrojom .

 

 

 2 Tip- Doplnkové dôchodkové sporenie

 

Tento finančný produkt vhodný , ako dôchodkové sporenie je známy skôr pod pojmom 3 pilier.

Vhodný je však iba pre tých sporiteľov, ktorým bude do tohto sporenia v 3 pilieri prispievať zamestnávateľ. 

 

Ako to myslím?

 

Áno  do 3 piliera ktorý spravujú Doplnkové dôchodkové spoločnosti (DDS ) môže zamestnancom prispievať daňovo a odvodovo zvýhodnene aj zamestnávateľ  až do výšky 6% z hrubých miezd. 

 

Je to zatiaľ jediný všeobecne prístupný produkt v ktorom može zamestnávateľ podporovať v sporení svojich zamestnancov a zároveň jediný finančný produkt, ktorý je pre sporiteľov ( účastníkov) daňovo zvýhodnený.

 

180 eur vkladu si môže sporiteľ ( účastník) odpočítať ročne zo základu dane a tak ušetriť takmer 35 eur na dani

 

Zatiaľ by to bolo celé fajn . Príspevok zamestnávateľa, úspora na dani .

 

ALE .

 

V úvode sme si povedali, že v dôchodkovom sporení ( investovaní) ide okrem iného o  čo najvyšie zhodnotenie. Vlastne nie len v dôchodkovom sporení, ale  myslím, že pri každom sporení ako takom . :-)

 

A v tomto parametri ťahá 3 pilier dlhodobo za kratší koniec . Zhodnotenie v jeho tzv. doplnkových dôchodkových fondoch je s prepáčením mizerné v porovnaní s 2 pilierom a podielovými fondami.

A práve preto sa sporenie oplatí iba tým, ktorým prispieva do 3 piliera zamestnávateľ . Pre SZCO, alebo zamestnancov, ktorým zamestnávateľ do doplnkového dôchodkového sporenia neprispieva je tento produkt vyslovene nevhodný.

 

Pretože v podielových fondoch, alebo aj v spomínanom 2 pilieri je predpoklad výrazne lepšieho zhodnotenia ako v 3 pilieri .

 

Chcem si prečítať viacej o tom komu a ako sa oplatí 3 pilier : článok  “3.pilier. Ako sa oplatí doplnkové dôchodkové sporenie".

 

dôchodkové sporenie

 

 

Zhodnotenie v tabuľke je už očistené o všetky poplatky, teda aj o poplatok za správu . Podielových  fondov sú stovky a preto podielové fondy v tabuľke, sú pre porovnanie vybraté námatkovo.

 

Určite sú podielové fondy, ktoré zhodnotia za 5 rokov investície klienta viacej, ale samozrejme sú aj také, ktoré zhodnotia menej, ako je uvedené v príklade .

 

Každopádne vidíme, že napriek  vyšším poplatkom za správu v podielových fondoch (1,5%) sa tieto môžu vyrovnať aj indexovej stratégii ,kde je výrazne nižší poplatok  ( 0,3% ) a tretí pilier napriek relatívne vysokému poplatku ( aktuálne 2018  - 1,4%) za správu, zhodnotil takmer iba 1/3 z toho, ako nalepšia indexová stratégia v 2 pilieri, alebo porovnávaná akciová stratégia v podielovom fonde Amundi .

 

Z porovnania je zrejmé, že dôchodkové sporenie v 3 pilieri je zo zhodnotením vééééľmi pozadu . Sporiť si v 3 pilieri na dôchodok bez príspekov zamestnávateľa, tak nemá význam.

 

Nevýhodou 3 piliera je aj obmedzená možnosť vyberania peňazí z tohto sporenia, viazaná viac menej na dôchodkový vek . S tým, že ani po dosiahnutí dôchodkového veku  sa napríklad nemusí dať vybrať celá nasporená suma . 

 

 

3 Tip - Podielové fondy (PF) ako dôchodkové sporenie

 

Podielové fondy majú niekoľko výrazných výhod oproti spomínaným možnostiam dôchodkového sporenia (2 a 3 pilier ) .

 

Je v nich,  ak to tak môžem povedať väčšia miera slobody .

 

Po prvé, podielových fondov je na výber obrovské množstvo (stovky)  a tak je možné vybrať si investičnú stratégiu, alebo stratégie naozaj na mieru . (Globálna, Európska, Americká,Japonská, Ázijska,Činska ,Veľké firmy,Malé firmy,Energetika,Farmácia,Potraviny... )

 

Na rozdiel napr. od 3 piliera,  kde je celkovo v celom systéme len  13 investičných stratégií a akciových je z toho iba  niekoľko . Resp. čisto akciová stratégia nie je v 3 pilieri žiadna, lebo aj tie ktoré sa podľa názvu tvária ako akciové majú, v sebe len časť zainvestovanú v akciách ( cca len 50% ) ostatné je v dlhopisoch .

 

Ale späť k PF. 

 

Veľký výber tak vytvára potenciál lepšie sa starať o svoje dôchodkové sporenie a tak dosiahnuť aj lepší výnos .

 

Po druhé podielové fondy majú zároveň lepšiu tzv. likviditu . To znamená k peniazom v PF sa dá dostať relatívne rýchlo a kedykoľvek.

Podľa zákona do 14 dní od doručenia žiadosti o výplatu peňazí ( tzv. redemáciu ) do správcovskej spoločnosti, vám musia byť tieto peniaze vyplatené .

 

A tak nie ste obmedzovaný dôchodkovým vekom (2,3 pilier ) ,alebo nutnosťou vybrať peniaze formou pravidelného dôchodku ( 3 pilier ) .

 

Na druhej strane večne začínajúcim sporiteľom na dôchodok ktorí hneď, ako naakumulujú nejaké peniaze, tak si vyplienia dôchodkové sporenie na plnenie svojich snov , nedostupnosť resp. prístupnosť dôchodkového sporenia až naozaj na dôchodku NEZAŠKODÍ. :-)

 

 

ZHRNUTIE:

 

Ak by som si mal vybrať sporenie na dôchodok pre seba tak:

 

 

  • ak nemám zamestnávateľa ktorý mi do dôchodkového sporenia prispieva, tak nad týmto produktom by som  ani neuvažoval.

 

  • vlastné peniaze  by som uvažoval rozdeliť medzi druhý pilier a sporenie do podielových fondov.

 

  • ak by mi vadila viazanosť mojich peňazí v 2 pileri, tak by som dôchodkové sporenie riešil čisto    cez podielové fondy

 

Ak sa vám článok páčil váš lajk ma poteší :-) . Ak potrebujete pomôcť  s niečím ohľadne  dôchodkového investovania a sporenia som vám s radosťou  bezplatne k dispozícii, ak vyplníte tento kontaktný formulár .

 

                            Stanislav Jendrišák

 

7 tipov ako dostať plnenie z poisťovne pri úraze

E-book vám pomôže získať peniaze z poisťovne v prípade vášho úrazu.

Hlásenie poistnej udalosti z úrazu

Pozor na vaše poistenie, domu, bytu a domácnosti

Finanční experti

ha-1 web 2.jpg

Ing. Monika Janíčková Hanzesová
monika.hanzesova@bcas.sk
0915 866 612

Kontaktný formulár

Druhý dôchodkový pilier. Máte ho správne nastavený?

3.pilier.Komu sa oplatí ?

Návod ako si nastaviť rizikové životné poistenie

Ktoré sporenie pre deti je výhodné?

Máte určené oprávnené osoby ?

7  TIPOV AKO UŠETRIŤ na SVOJEJ HYPOTÉKE

7 efektívnych ciest ako ušetriť na nákladoch za svoju hypotéku.

Ako neplatiť banke za svoju hypotéku zbytočne veľa .

Stiahnite si zadarmo tento e-book  a zistite ako na to .