AKO FUNGUJE SPORENIE V 3 PILIERI

Doplnkové dôchodkové sporenie (DDS) - 3.pilier  je finančný produkt investičného charakteru, kde  môžu sporiteľ spolu so zamestnávateľom vkladať peniaze na jeden investičný účet, ktorý vlastní sporiteľ .

Sporiteľ si v 3 pilieri určuje, v akej investičnej stratégii sa budú tieto peniaze zhodnocovať. K tomu  každá Doplnková dôchodková spoločnosť ( k decembru  2019 sú 4 Doplnkové dôchodkové spoločnosti) môže vytvoriť niekoľko tzv. investičných  príspevkových fondov, medzi ktorými si sporiteľ vyberá .

Po skončení sporenia, potom ako sa sporiteľ, po splnení podmienok na vyplácanie dôchodku, rozhodne začať dôchodok poberať, sa jeho príspevky presunú do tzv. Výplatného fondu, ktorý slúži iba na vyplácanie dôchodkov a nie je možné do neho sporiť.

Aké sú podmienky na vyplácanie dôchodkov v tej ktorej Doplnkovej dôchodkovej spoločnosti  po poslednej zmene zákona  ( od r. 2014) už nestanovuje tzv. Dávkový plán, ale podmienky ktoré budú určené v čase keď sporiteľ začne z 3 piliera poberať dôchodok.

Zákon, ktorý vymedzuje činnosť a pôsobenie DDS sa od jeho vzniku niekoľko krát menil, pretože pred r. 2014 určovali vyplácanie tzv. Dávkové plány, ktoré sú na " starých" zmluvách medzi sporiteľmi rôzne, podľa toho kedy uzatvárali svoje zmluvy.

Nech už má sporiteľ v doplnkovom ôchokovom sporení uzatvorenú zmluvu v akomkoľvek čase, tak asi  najkľúčovejším parametrom je to, ako sa nám naše vložené peniaze zhodnotia.

URČITE NIE JE JEDNO KTOREJ Doplnkovej dôchodkovej spoločnosti ZVERÍ SPORITEĽ SVOJE PRÍSPEVKY v 3 pilieri a NIE JE JEDNO V AKEJ INVESTIČNEJ STRATÉGII sa budú jeho príspevky zhodnocovať .

PRE KOHO JE 3 PILIER  VÝHODNÉ sporenie ?

Doplnkové dôchodkové sporenie (Ďalej DDS ) je výhodné iba  pre tých sporiteľov, ktorým prispieva do sporenia zamestnávateľ . Pre samotného sporiteľa, bez príspevkov zamestnávateľa už sporenie v 3 pilieri výhodné nie je .

Výhodnosť DDS v spojení s príspevkami zamestnávateľa je zrejmá. Ak si do sporenia zamestnanec vloží napr. 10 eur a zamestnávateľ mu vloží tiež 10 eur, tak sa peniaze zamestnanca okamžite zhodnotia o 100%

Ďalšou výhodou  sporenia v DDS je daňové zvýhodnenie do 180 eur vkladu ročne. Čo znamená úsporu na dani cca 35 eur za rok . Toto je však možné iba u zmlúv, podpísaných po roku 2014 resp. na zmluvách ktoré sa prispôsobili novým podmienkam sporenia v DDS ktoré nastali po roku 2014.

Teda aj staršie zmluvy sporenia v 3 pilieri sa mohli upraviť na nové podmienky.  Nie vždy to môže byť ale výhodné, pretože starše zmluvy sa riadia pôvodnými podmienkami, ktoré môžu byť pre niektorých účastníkov dôležitejšie ako daňová výhoda .

Pozrite si video o tom pre koho sa 3 pilier oplatí a podľa čoho si sporenie v 3 pilieri vyberať .

AKO SA REALIZUJÚ VKLADY DO DDS

Jeden spôsob ako sa realizujú vklady, je prispievanie pevne dohodnutou sumou, ako sme zvyknutí aj v iných typoch sporení, ale prispievanie môže byť dohodnuté  aj inak a to ako % z hrubej mzdy zamestnanca. 

Napr. 1% z hrubej mzdy je príspevok zamestnanca a 1% z hrubej mzdy  je príspevok zamestnávateľa.

To, koľko prispieva do sporenia zamestnávateľ sa určuje v tzv. Zamestnávateľskej zmluve s Doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou.

Koľko bude prispievať do 3 piliera zamestnanec, je popísané v tzv. Účastníckej zmluve, ktorú uzatvára účastník sporenia ( zamestnanec) s DDS -kou .

Sú firmy, kde zamestnancov príspevok zamestnávateľ “ dotuje “ niekoľkonásobne. Napr. zamestnanec 0,2% z hrubej mzdy a zamestnávateľ 1% z hrubej mzdy tzn. 5 násobne viac prispieva zamestnávateľ, ako zamestnanec. Čo je naozaj výhodné .

Samozrejme príspevky zamestnanca nie sú čo do výšky vkladu obmedzované, ale ODPORÚČAM do 3 piliera vkladať z vlastných zdrojov sporiteľa také minimum, aby dostal maximum vkladu od zamestnávateľa.

Tzn. nedávať viac, ako musím na získanie maximálneho príspevku od zamestnávateľa, pretože existujú výhodnejšie možnosti ako si sporiť na dôchodok.

Dokonca zamestnancom zaradeným do 3 a 4 kategórie tzv. rizikových pracovísk je zamestnávateľ povinný prispievať a zamestnanec nemusí do sporenia vkladať nič.

PRE KOHO SA SPORENIE V 3 pilieri NEOPLATÍ

Sporenie  v doplnkovom dôchodkovom sporení sa neoplatí v tej chvíli, keď prestanú do neho plynúť príspevky zamestnávateľa. Vtedy stačí prestať do sporenia posielať vlastné príspevky sporiteľa a dovtedy nasporené peniaze ostávajú naďalej spravované a zhodnocované Doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou . Tzn. do uzatvorenej zmluvy doplnkového dôchodkového sporenia nie je povinnosť prispievať. 

Samozrejme vo vlastnom sporení  na dôchodok by som pokračoval, ale v inom finančnom produkte.

Nasporenú sumu si po ukončení sporenia môže učastník doplnkového dôchodkového sporenia vybrať v súlade so zákonom.  ( napr. na zmluvách uzatvorených od r 2014  vlastné vklady raz za 10 rokov, alebo formou dôchodku v dôchodkovom veku)

Prečo sa to neoplatí?

A)

Samotné zhodnotenie v investičných stratégiách ( v doplnkových dôchodkových fondoch), ktoré historicky Doplnkové dôchodkové spoločnosti  vytvorili, je v porovnaní s podobnými formami sporenia nižšie . Žiaľ iné formy sporenia nemôžu zamestnávatelia zvýhodnene podporovať a preto tak všeobecne ani nerobia. ( zamestnávateľ je v 3 pilieri zvýhodnený úsporou na odvodoch)

B)

Výber investičných stratégií z ktorých by si mohol sporiteľ (účastník) v DDS vyberať je obmedzený. Štyri DDS poskytujú spolu výber v cca 15 investičných stratégiách z ktorých sú si niektoré  stratégie svojim zameraním veľmi podobné. 

C) 

Poplatky za správu majetku v DDS ( momentálne od r.2024 maximálne  1,05% ročne , plus 10% z výnosu ) patria v porovnaní s inými formami sporenia stále k tým vyšším. 

D) Peniaze sú v aktuálnych produktoch DDS ( po roku 2014) viac menej viazané až do dôchodkového veku, takže je obmedzená možnosť, ako sa k peniazom dostať v čase, pred odchodom na dôchodok. ( vlastné vklady raz za 10 rokov )

Pozrite si video pre koho sa sporenie v 3 pilieri oplatí.

E) Nevýhodou tretieho piliera je aj zdaňovanie výnosov na konci sporenia.

ZOZNAM DOPLNKOVÝCH DôCHODKOVÝCH SPOLOČNOSTÍ

DDS Tatrabanky, a.s.

DDS NN Tatry-Sympatia,a.s.

DDS UNIQA, a.s.

DDS Stabilita,a.s.

                                                               Ing. Stanislav Jendrišák

Ak sa vám článok páčil môžete mu dať like tlačítkom pod článkom.

alebo

ak  sa potrebujete pomôcť  s 3 pilierom  využite bezplatnú konzultáciu ,  stačí  vyplniť kontaktný formulár, alebo mi zavolajte na tel.číslo 0905 506 826 .

Ak chcete dostávať podobné informácie v oblasti financií pravidelne, stlačte žlté tlačítko pod článkom a zaregistrujte sa.

Finanční experti

Chcem sa poradiť