Oplatí sa vám vaše životné poistenie? Zistite to skôr než potrebujete plnenie

 

    Z mojej skúsenosti viem, že väčšina ľudí len hmlisto tuší, čo konkrétne majú vo svojej  životnej poistke vlastne poistené a často krát si myslia, že majú poistené veci, ktoré však v ich zmluve vôbec poistené nie sú, alebo sú poistené len v obmedzenej miere.

 

Ako je to u Vás ?

 

Ak už za poistku  platíme, malo by nám stáť za to zamyslieť sa,  aké životné situácie nám vlastne naše poistenie rieši. 

 

Pretože ide o nemalé peniaze či už v podobe plateného poistného, alebo v podobe očakávaného poistného plnenia ak dôjde k poistnej udalosti.

 

Ide o tisíce, desiatky tisíc alebo dokonca státisíce eur .

 

Viete ako  dobre máte Vaše poistenie vyriešené Vy ?

 

Oplatí sa mi moje životné poistenie? Ako to zistiť.

 

    Ak chceme mať životné poistenie ktoré nám naozaj v prípade núdze pomôže a nezruinuje nás svojou cenou, tak je dôležité správne zvoliť štyri parametre.

 

1. Poistné riziká
2. Poistné sumy
3. Poistné podmienky
4. Cena životného poistenia

 

Ako ale zistiť či je to ktoré konkrétne životné poistenie pre mňa tým najlepším riešením, či sa mi naozaj oplatí ?

 

    Nech máte akúkoľvek životnú poistku od akejkoľvek poisťovne, tak si viete ihneď vyhodnotiť  správnosť nastavenia dvoch zo štyroch spomínaných  parametrov.

 

Viete si vyhodnotiť či máte zvolené  :

 

1. Najpodstatnejšie poistné riziká

 

2. Dostatočné poistné sumy  ( výška plnenia v € )

 

    Väčšina ľudí je príjmovo závislá od vlastnej pracovnej sily a tak strata schopnosti pracovať znamená výrazný pokles ich príjmov a možno až chudobu, pretože ostanú v takom prípade odkázaní iba na prípadné sociálne dávky.

 

V tomto prípade má poistka kryť v prvom rade najzávažnejšie udalosti spôsobené chorobou alebo úrazom, ktoré negatívne ovplyvnia naše alebo rodinné príjmy dlhodobo, alebo ich ovplyvnia navždy.

 

Pre tých ľudí od ktorých príjmov sú závislý ich blízky je to 

 

poistenie smrti.

 

A pre všetkých  najzávažnejšou udalosťou ktorá ovplyvní dlhodobo výšku ich príjmov je invalidita a teda najdôležitejším v tomto prípade je  

 

poistenie invalidity.

 

Všetky ostatné zdravotné a úrazové ťažkosti sú dočasného charakteru, čo dáva predpoklad vrátenia  sa  do pracovného procesu a navrátenie schopnosti naďalej generovať príjem. 

 

Každopádne ak to má pre nás zmysel, môžeme kryť aj dočasné, krátkodobé straty príjmu z dôvodu choroby alebo úrazu akým je napr. PN alebo pobyt v nemocnici .

 

 

Ako si overiť správnosť nastavenia poistky 

 

PO PRVÉ

 

    Ak od Vášho príjmu závisia iné blízke osoby, rodina, deti, manželka, manžel …a chcete aby v prípade vašej smrti boli zabezpečení, pozrite sa v poistnej zmluve na poistnú sumu ktorú tam máte uvedenú ako plnenie v prípade smrti.   

 

Zodpovedajte si otázku :” Je táto suma dostatočná ? “  

 

Ak nie, tak môžete urobiť zmenu a navýšiť poistnú sumu tohto krytia.

 

Na čo si dať pozor:

1. Ide o krytie smrti akejkoľvek alebo len  smrti úrazom?
2. Ide o pevnú poistnú sumu, alebo je to poistná suma  v čase s klesajúcou hodnotou ?
3. Do akého veku je nastavené toto krytie ?
4. Do krytia smrti treba započítať , sirotský alebo vdovský vdovecký dôchodok , hodnotu konta 2 piliera. Tzn. Krytie smrti v poisťovni môže byť o to nižšie

 

PO DRUHÉ

 

   Predstavte si vážnu  zdravotnú udalosť ktorá bude viesť k invalidite a overte si vo vašej poistke aké plnenie z poistky dostanete a či vôbec nejaké plnenie máte nastavené.

 

Vypočítajte si alebo sa poraďte s odborníkom aký invalidný dôchodok zo Sociálnej poisťovňe môžete očakávať a stanovte si  finančný rozdiel oproti štandardnému príjmu.

 

Napr. 

 

Príjem poisteného  z prac. činnosti je 800 eur mesačne.

Predpokladaný invalidný dôchodok pri plnej invalidite  je cca 400 eur mesačne.

Finančná strata 800 - 400 = 400 eur 

 

V prípade invalidity človek s takýmito parametrami stratí príjem cca 400 eur mesačne, ktorý už nikdy nezarobí lebo mu v tom bude brániť zhoršený zdravotný stav - invalidita.

 

    Dlhdobo  však strata bude oveľa vyššia pretože príjmy ( výplaty ) postupne v čase rastú a tak dnešný príjem  z prac. činosti 800 eur bude napr. o 10 rokov pravdepodobne vyšší a tým bude postupne vyššia aj strata spôsobená invaliditou.

 

Rozdeľte si modeláciu na :

 

 

A) Napr. úraz z 70% trvalými následkami ktorý povedie k plnej invalidite.

 

 

Čo Vám bude v takom prípade z poistky vyplatené a v akej výške ?

 

Bude vám to postačovať  ?

 

Napr. ak prídem pri  vážnom  úraze o 400 eur mesačne   tým, že  už nebudem môcť v ďalšom živote  pracovať , alebo pracovať len obmedzene

 

a z poistky dostanem v prípade takéhoto úrazu 20 000 € ,

 

tak toto nemusí byť dostatočné riešenie, ak by k tomu došlo v čase napr. 20 rokov pred dôchodkom.

 

Pretože stratím 96 000 eur a to nerátam rast miezd ( príjmov )

 

400 x 12 x 20 rokov = 96 000 eur

 

 

Zdá sa Vám to  zložité ? Rád pomôžem. Stačí vyplniť kontaktný formulár .

 

 

B) Vážna choroba ktorá vedie k plnej invalidite.

 

Platí to čo v bode A) pri úraze,  teda vypočítať si koľko v takom prípade stratím vz. akú sumu mi nahradí poistenie.

 

Potom si opäť zodpovedajte  otázku

 

Bude mi to čo dostanem  z poistky postačovať?

 

Na čo si dať pozor :

 

1. Mám vôbec  v poistke poistenú invaliditu chorobou ?
2. Ide o mesačnú dávku alebo jednorázovú sumu ?
3. Ak ide o jednorázovú sumu je fixná alebo postupne klesajúca ?
4. Stačí mi invalidita od 70% alebo už od 40% poškodenia ?
5. Do akého veku mám toto poistenie nastavené ?

 

Dobre nastavené poistenie smrti a invalidity riešia najpodstatnejšiu finančnú újmu ktorá môže u človeka nastať.

 

Už teraz sa to môže laikovi zdať zložité sám sa snažiť vyhodnotiť poistné riziká a poistné sumy.

 

    Zároveň ďalšie dve podstatné veci v životnom poistení akými sú poistné podmienky jednotlivých poisťovní a koľko to celé stojí, teda cena poistenie, je vec ktorú treba riešiť s odborníkom.

 

  Skúste si prečítať čo i len tri technické údaje a návody na obsluhu nejakého zložitejšieho elektrického spotrebiča od troch výrobcov a rozhodnite sa ktorý je najlepší.

 

Väčšina ľudí sa tak ako ja stratí v prvom návode na druhej strane.:-) Podobne  je to v poistných podmienkach . Laikovi je ťažké sa v tom orientovať.

 

A cena poistenia v jednotlivých poisťovniach je tiež údaj ktorý nie je verejne prístupný, a teda to musí prepočítať odborník .

 

   Ak si nie ste istí ako dobre máte nastavenú Vašu poistnú zmluvu a či sa vám oplatí vaše životné poistenie a chceli by ste ju odborne prehodnotiť, prípadne sa rozhodujete nad životnou poistkou rád Vám pomôžem zorientovať sa v tom ak vyplníte kontaktný formulár.

Ak sa Vám článok páčil môžete ho pochváliť tlačítkom pod článkom alebo sa zaregistrovať na odber podobných článkov žltým tlačítkom pod článkom.

 

Stanislav Jendrišák

Finanční experti

Chcem sa poradiť