Tipy a návody , ako ušetriť na finančných produktoch .

21 tipov AKO NEZABIŤ svoje PENIAZE

Stiahnite si ZADARMO tento  e-book.

Kapitálové životné poistenie výhody, nevýhody

84149583_s.jpg Kapitálové životné poistenie

     Čo je kapitálové životné poistenie a aké má výhody alebo nevýhody?

     Kapitálové životné poistenie je poistenie osôb so sporením v ktorom je  na rozdiel od investičného životného poistenia  zahrnutá poisťovňou garantovaná poistná suma, ktorá sa vyplatí na konci poistenia.

Garantovaná poistná suma sa odborne nazýva kapitálotvorná zložka, alebo ako tzv. poistná suma na dožitie.

     Teda jedným z cieľov kapitálového životného poistenia by malo byť zhodnotiť si svoje nasporené peniaze. A ak ide o zhodnotenie, tak prirodzeným očakávaním od zhodnotenia je zhodnotiť si svoje peniaze čo najlepšie.

     Výhodnosť , alebo nevýhodnosť zhodnotenia v kapitálovom životnom poistení závisí od doby, kedy bolo kapitálové životné poistenie uzatvorené.

Kapitálové životné poistenie - zhodnotenie

 

     Zhodnotenie peňazí v kapitálovom životnom poistení závisí od dvoch veličín.

 

Sú nimi tzv. garantovaná technická úroková miera ( ďalej TUM ) a podiel  na prebytkoch. Čo to znamená ?

 

     Technická úroková miera je úrok určený štátom a je to maximálny úrok, ktorý može poisťovňa v kapitálovom životnom poistení klientom garantovať ( sľúbiť ) . Aktuálna tecnická úroková miera je stanovená na 1,9% ročne, čo v dnešnej  dobe nízkych úrokov v bankách vyzerá ako výborná možnosť. 

 

ALE .

 

     V každom kapitálovom životnom poistení si poisťovňa účtuje tzv. počiatočné náklady a tie spravidla odčerpajú celú nasporenú sumu vloženú do kapitálového životného poistenia počas prvých dvoch rokov.

 

     A v praxi to znamená, že častokrát garantované zhodnotenie ktoré je aktuálne 1,9%,  nedokáže túto úvodnú stratu ani počas dlhého obdobia vyrovnať a tak výsledným efektom je, že na konci máme v kapitálovom životnom poistení garantovanú nižšiu sumu, ako do kapitálového životného poistenia vložíme. ( nasporíme )

 

     Nemusí tak tomu byť vždy  a garantovaná poistná  suma vyplácaná na konci poistenia, môže byť vyššia ako vklady, ale keby ste si spočítali reálne zhodnotenie,  tak to bude číslo ďaleko od 1,9% a ide skôr o  zhodnotenie o desatiny percenta ročne. A to napr. v porovnaní s bankami, alebo inými formami zhodnotnia nestojí za dlhodobé viazanie si prostriedkov v kapitálovom životnom poistení.

Nízke reálne zhodnotenie spôsobujú  práve vysoké náklady a poplatky účtované poisťovňou.

 

Výhodnosť zhodnotenia v kapitálovom životnom poistení si spočítate veľmi jednoducho. Vypočítate si najskôr koľko do kapitálového životného poistenia v rámci sporenia vložíte a porovnáte to s garantovanou poistnou  sumou na konci poistenia.

 

Spomenul som ešte druhú veličinu zhodnotenia v kapitálovom životnom poisteni, podiel na prebytkoch.

 

     Podiel na prebytkoch, znamená, že ak poisťovňa v kapitálovom životnom poistení zhodnotí peniaze klienta viac ako je garantovaná technická úroková miera, tak sa musí s klientom o toto zhodnotenie podeliť a väčšiu časť zo zhodnotenia  mu musí prípísať na jeho kapitálovú životnú poistku.

Napríklad :

ak by poisťovňa zhodnotila peniaze klientov o 3,5%, tak z rozdielu 3,5% - 1,9% ( garancia) = 1,6%   musí pripísať napr. 85 % klientom na účet.

 85 % z 1,6 = 1,36% 

teda poisťovňa by musela v takomto prípade pripísať klientom na účet kapitálového životného poistenia okrem garantovanej technickej úrokovej miery aj 1,36% ako tzv. prebytok. 

Zvyšok zo zhodnotenia  1,6 - 1,36 = 0,24% si ponechá poisťovňa .

 

     V dnešnej dobe nízkych úrokov na konzervatívnych aktívach ( napr. dlhopisy ) je  dosahovanie výnosov nad technickú úrokovú mieru ( 1,9% )skôr zbožným prianím, ako skutočnosťou a poisťovne sa musia riadne obracať, aby naplnili aspoň garantovaný úrok ( TUM ).

     Spoliehať sa na túto časť zhodnotenia, ktoré by mohlo byť aj argumentáciou predajcov kapitálového životného poistenia je tak  ako sa hovorí postavené na vode.  

 

     Zároveň negarantované zhodnotenie ktorým je vlastne aj podiel na prebytkoch  môžete získať aj v iných dlhodobo výnosnejších finančných produktoch, ako v kapitálovom životnom poistení. Napr. v  produktoch vhodných ako sporenie na dôchodok

 

 

Staršie zmluvy kapitálového životného poistenia

 

     Naopak, staršie zmluvy kapitálového životného poistenia, ktoré majú v sebe zakomponovanú TUM vo výške 2,5% , ale môžu mať aj TUM 4% už môžu byť výhodným konzervatívnym zhodnotením peňazí. Ich prípadné zrušenie pred koncom poistnej doby ( doba na ktorú bola poistka uzatvorená ) môže byť z pohľadu konzervatívneho sporenia nevýhodné.

 

     Ůvodné náklady na starších poistkách sú už dávno uhradené a nasporená suma plus ďalšie vklady na kapitálové životné poistenie sa na dnešnú dobu zhodnocujú výhodným úrokom.

 

A to je tŕňom v oku niektorých poisťovní. Hlavne staršie zmluvy s vysokou garantovanou úrokovou mierou so štyri a viac percentým zhodnotením. Týchto zmlúv by sa poisťovne veľmi radi zbavili, pretože  naplniť garantovaný úrok napríklad 4% ale aj 2,5% na starších zmluvách kapitálového životného poistenia v dnešnej dobe nízkych úrokových sadzieb, robí vrásky všetkým manažérom poisťovní .

 

A niekedy to aj robia .Snažia sa  o  ich zrušenie. 

 

     Kapitálové životné poistenie nemôže zo zákona poisťovňa klientom zrušiť ( vypovedať ) a tak sa rôznymi, niekedy aj pokútnymi spôsobmi snažia primäť klientov k tomu, aby svoje staršie zmluvy kapitálového životného poistenia zrušili. Napríklad tým, že im ponúknu častokrát iba na oko výhodnejšie poistenie, alebo  poistné podmienky .

Každopádne ak by vás poisťovňa resp. jej zástupcovia  z akýchkoľvek dôvodov vyzývali k zrušeniu starších zmlúv kapitálového životného poistenia, tak by som  veľmi zbystril pozornosť a všetko si nechal riadne  vysvetliť a prepočítať od nezávislých odborníkov .

 

Kapitálové životné poistenie - zhrnutie

 

1. Uzatvoriť novú zmluvu kapitálového životného poistenia sa z  pohľadu zhodnotenia neoplatí .

 

2. Staršie zmluvy  kapitálového životného poistenia treba odborne prehodnotiť, pretože napriek výhodnej TUM nemusia byť vhodné ako dlhodobé sporenie .

 

3. Zrušenie alebo nabádanie k zrušeniu starších zmlúv s TUM vyššou ako 2,5% treba pred zrušením dôkladne zvážiť .

  1.  

      Ak  sa potrebujete poradiť o kapitálovom životnom poistení, alebo o životnom poistení ako takom,  som vám bezplatne k dispozícii, ak vyplníte kontaktný formulár. Rád sa vám budem venovať.

   Ak sa vám článok páčil potešíte ma svojím lajkom tlačítkom pod článkom. :-)

    Na odoberanie podobných článkov o peniazoch sa môžete prihlásiť cez žlté tlačítko  pod článkom .

 

7 tipov ako nestratiť peniaze z poisťovne pri úraze

E-book vám pomôže získať peniaze z poisťovne v prípade vášho úrazu.

Referencie

Potrebovala som vyriešiť refinancovanie spotrebných úverov + hypotéku na rozostavanú stavbu rodinného domu. Skúšala som to riešiť najskôr z iným poradcom, ale výsledok bol veľmi negatívny, preto som sa obrátila na základe referencií na skúsenejších.

Spoluprácou s pánom Jendrišákom a pani Janíčkovou Hanzesovou  som dosiahla schválenia hypotéky a refinancovanie starých pôžičiek.

Na našej spolupráci si najviac cením odbornosť a vynikajúca znalosť v oblasti financii. Skvelý prístup a poradenstvo. Riešenie aj tam kde som myslela ,že to už nemá iné východisko.Služby pána Jendrišáka a pani Janíčkovej Hanzesovej   by som určite odporučila a už som tak aj urobila. 

 

Gabriela M. projektová manažérka

     Potreboval som sa poradiť či mám dobre nastavené moje IŽP pre zdravie a dôchodok od poisťovne Wustenrot, ktoré som pred pár rokmi uzatvoril s jedným poistným poradcom.
     Pán Jendrišák mi pomohol zorientovať sa v poistke ,a spraviť určite zmeny v percentualnom rozdeleni prostriedkov do fondov.
     Cením si ochotu,  odborné zhodnotenie mojej poistky a odporúčania ktoré mi potvrdili správnosť v poistení pokračovať. 
    Škoda že z dovodu diaľky nebol osobny kontakt,ale aj telefonicky kontakt bol postačujuci na to aby som sa zamyslel a urobil určite zmeny v poisteni.
     Služby pána Jendrišáka by som určite odporučil.

Marián R.

Potrebovali sme vybaviť hypotekárny úver na rekonštrukciu rodinného domu a zároveň aj rozumné životné poistenie pre manžela a deti. 

Najskôr sme hypotekárny úver skúšali vybavovať sami osobne, ale vo viacerých inštitúciách sme dostali rovnakú odpoveď:,, Nejde to". ,,Je to komplikované". ,,Nemáte nárok". Tak sme to vzdali. 

Až na odporúčanie známeho sme kontaktovali p. Ing. Jendrišáka. Vďaka odbornej znalosti a dlhoročným skúsenostiam bolo zrazu všetko reálne. Pri vzájomnej spolupráci sme dosiahli naozaj skvelé výsledky. Uzavreli sme v pohodlí domova poistenie, ktoré pokrýva to najdôležitejšie a zároveň jeho výška nenarúša náš rodinný rozpočet. A hypotekárny úver? Super. Peniažky už máme na účte, čo dodať.

Služby finančného poradcu sme využili prvý krát a určite nie posledný. Naozaj skvelý prístup, znalosť v oblasti financií, rýchle vybavenie hypotekárneho úveru, porovnanie poistenia viacerých inštitúcií a výber najvýhodnejšieho. Nás to nestalo ani trochu času ( až na podpísanie úveru v banke) a ani peňazí navyše.

So všetkým sme boli spokojní a služby p. Ing. Jendrišáka určite odporúčame.

BC. Janka B. manažérka t.č. na MD

Hlásenie poistnej udalosti z úrazu

Pozor na vaše poistenie, domu, bytu a domácnosti

Finanční experti

ha-1 web 2.jpg

Ing. Monika Janíčková Hanzesová
monika.hanzesova@bcas.sk
0915 866 612

Kontaktný formulár

Máte správne nastavený 2 pilier ?

3.pilier.Komu sa oplatí ?

Návod ako si nastaviť rizikové životné poistenie

Ktoré sporenie pre deti je výhodné?

Máte určené oprávnené osoby ?

7  TIPOV AKO UŠETRIŤ na SVOJEJ HYPOTÉKE

7 efektívnych ciest ako ušetriť na nákladoch za svoju hypotéku.

Ako neplatiť banke za svoju hypotéku zbytočne veľa .

Stiahnite si zadarmo tento e-book  a zistite ako na to .