Hypotéka na stavbu domu . Tri najdôležitejšie veci ktoré by ste mali vedieť

 Určite je treba počítať s tým, že hypotéka na stavbu domu bude časovo náročnejšia, ako napríklad vybavenie hypotéky na kúpu nehnuteľnosti, alebo refinancovanie hypotéky .  Avšak správnym naplánovaním financovania stavby domu sa dá znížiť , alebo úplne odstrániť riziko toho, aby staviteľ ostal bez peňazí s nedostavaným domom .

Hypotéka na stavbu domu, vstupné parametre

 Okrem plánovania sú pri financovaní výstavby domu cez hypotéku   najdôležitejšie ešte  dve  veci, ktoré sa  okrem iných tiež dozviete  v tomto článku  .

 Plánovanie hypotéky na stavbu je dôležité pretože existuje množstvo  možností a kombinácií toho, ako financovať stavbu domu, ktoré závisia od niekoľkých faktorov :

1. Solventnosť   - mám, alebo nemám aj vlastné peniaze ?
2. Pozemok - mám vlastný ,alebo ho chcem kúpiť cez úver ?
3. Dom - je už rozostavaný,alebo ešte som nezačal stavať ?
4. Iná nehnuteľnosť - je možné založiť aj inú nehnuteľnosť , napr. rodičovský dom, byt ?
5. Výstavba - svojpomocne, alebo cez stavebnú firmu ?

 Plánovanie vopred je dôležitejšie ešte aj preto, lebo pri hypotéke na stavbu domu sa peniaze z banky spravidla nečerpajú naraz, ale čerpajú  sa postupne po častiach ( tzv. tranžiach) . Tak ako sa dom postupne stavia uvolňuje postupne peniaze na stavbu aj banka .

Hypotéka na stavbu domu, na čo si dať pozor

 Je niekoľko najhorších scénárov ,ktoré môžu nastať a ktoré sa práve správnou prípravou a plánovaním dajú eliminovať.

 Ktoré scénáre to sú?

1. Banka neschváli hypotéku na stavbu domu vôbec .
2. Hypotéka na stavbu domu je už minutá, ale my nebývame, pretože dom ešte nie je dokončený.
3. Hypotéka na výstavbu je čiastočne načerpaná , dom je stále v štádiu výstavby, ale banka nechce uvolniť ďalšie peniaze na pokračovanie v stavbe domu.
4. Predraženie financovania výstavby cez hypotéku zlým výberom úverových produktov.

Hypotéka na stavbu domu najľahšie a najťažšie riešenie

Najľahšie financovanie stavby domu  hypotékou je financovanie v troch prípadoch.

1. Ak sa do hypotéky na stavbu domu založí iná nehnuteľnosť ( nie samotná stavba domu )napr. často takto pomáhajú rodičia svojou nehnuteľnosťou ďeťom, ktoré chcú stavať dom. Po dostavbe domu sa tzv. ťarcha banky prenesie na novostavbu . Je to však určite spojené s poplatkom pre banku, ktorý sa pohybuje cca okolo 150 - 200 eur . ( každá banka má tento poplatok nastavený podľa svojho cenníka )
2. Hypotéka na stavbu domu sa  žiada v banke až v nejakom štádiu rozostavanosti domu, minimálne v takom štádiu, keď sa už dá rozostavaný dom zamerať geodetom a zapísať na list vlastníctva ako tzv. rozostavaná stavba. Spravidla je to vtedy, ak sú postavené múry prízemia aspoň cca 1 meter nad terén, resp. ak je z rozostavanosti domu zrejmý pôdorys stavby.
3. Ak už má záujemca o stavbu domu stavebný pozemok, ktorý nie je zaťažený úverom resp. hypotékou.

 Najťažšie financovanie hypotékou na stavbu domu nastáva v takom, prípade ak má záujemca o výstavbu domu malé, alebo dokonca žiadne vlastné finančné prostriedky. Vtedy sa vlastne celé financovanie  už od kúpy pozemku musí riešiť plne požičanými peniazmi. Tzn. úverom, alebo hypotékou .

 Ak má záujemca o výstavbu malé, alebo žiadne vlastné finančné prostriedky, tak sa určite nevyhne kombinácii viacerých úverov, alebo hypoték už len z toho dôvodu, že  banky poskytujú hypotéku na stavebný pozemok len vo výške 50-70% z hodnoty ( ceny) pozemku a tak je zvyšok nutné dofinancovať kombináciou s ďaším úverom .

Dve najdôležitejšie veci pri financovani stavby domu

 Dve najdôležitejšie veci pri výstavbe domu väčšina ľudí neberie do úvahy, alebo berie do úvahy málo , pritom  sú extrémne dôležité .

 Dôležité  okrem iného aj preto , lebo hypotéka na stavbu domu nie je  jednorázová záležitosť, ale peniaze z tejto hypotéky sa spravidla uvolňujú (čerpajú) postupne ( v tranžiach ) podľa pravidiel tej ktorej banky, čo môže trvať aj 18 mesiacov ( podľa pravidiel tej ktorej banky) .

 Pred tým ako spomeniem dve najdôležitejšie veci mi dovoľte metaforu.

 Ak je človek  vážne chorý, najlepším riešením pre neho je, ak sa lieči v správnom prostredí a v rukách správneho odborníka. Tzn. lieči sa vo výbornej nemocnici u výborného lekára .

 Kombinácia zlej nemocnice a výborného lekára, alebo naopak výbornej nemocnice, ale zlého lekára asi neprinesú chorému veľa úžitku . 

To nehovorím o kombinácii zlá nemocnica , zlý lekár kde nie je o čom hovoriť .

Hypotéka na výstavbu domu má dva najdôležitejšie atribúty,  krorými môžete eliminovať práve spomínané najhoršie scénáre .

Sú to.

1. Výber banky v ktorej riešite hypotéku na stavbu domu
2. Človek z ktorým riešite hypotéku na výstavbu domu

 Banky sa práve u hypoték na výstavbu domu výrazne líšia podmienkami a nárokmi čerpania peňazí ( čerpania tranží). Pri  hypotéke na stavbu domu, na rozdiel od hypotéky na kúpu nehnuteľnosti, ani tak nejde o výšku  úroku ktorý vám vyrúbi tá ktorá banka ,

ale

ak budete čerpať peniaze v spomínaných tranžiach, podstatnejšie ako úrok  je to, ako má tá ktorá banka nastavené čerpanie týchto tranží. Aké má tá ktorá banka podmienky postupného uvoľnovania peňazí ( tranží) na váš účet, tak aby ste dom mohli postupne reálne stavať. 

 Je to dôležité práve preto, aby nenastal jeden z najhorších scénárov, kedy je hypotéka čiastočne vyčerpaná ( minutá) a banka vám už nechce z nejakého dôvodu uvolniť ďalšie peniaze ( tranžu) a tak sa dostávate do patovej situácie. ( napriek tomu že máte hypotéku schválenú na celú dostavbu domu ) 

Tzn. že nemáme zdroje na pokračovanie vo výstavbe, ale banka nepustí ďalšie peniaze . Vtedy vôbec nie je dôležité, že v banke máte schválený úver na celú výstavbu domu . 

Čiže prvou  najdôležitejšou vecou  je  správny výber banky, ktorá vám bude poskytovať hypotéku na stavbu domu .

Druhou najdôležitejšou vecou je to, ktorý konkrétny človek vám bude túto hypotéku na výstavbu riešiť . Tzn.  ktorý konkrétny hypotekárny poradca bude s vami  pri vybavovaní a čerpaní hypotéky spolupracovať .

 Prečo ?

 Použijem opäť paralelu . Aj automechanikov sú na slovensku stovky, alebo dokonca tisíce, ale len niektorý automechanici sú po všetkých stránkach naozaj výbornými odborníkmi, fachmanmi .

 Človek ktorý vám bude hypotéku na výstabu domu riešiť by mal mať výbormý prehľad o tom, ako to chodí v tej ktorej banke , aby vám dokázal pomôcť správne vybrať tú prvú najdôležitejšiu vec . Teda BANKU .  To už nehovorím o prípadoch, kedy je nutné kombinovať na vyfinanovanie stavby viacej úverov. V takom prípade  je správny odborník ešte oveľa dôležitejší .

 Zároveň by to mal byť človek , ktorý vás bude sprevádzať práve jednotlivými čerpaniami ( tranžami) aby nenastal jeden zo spomínaných  najhorších  scénárov . Ako som spoímnal postupné čerpanie hypotéky na stavbu domu  môže trvať aj niekoľko mesiacov...

Čo sa môže stať ?

 Napríklad, ak pri čerpaní tranže nedostanete správnu informáciu čo konkrétne by ste mali z uvolnených peňazí na dome prestavať,

 tak

sa može stať práve to, že nastane spomínaný krízový scénár, keď sa  peniaze z načerpanej časti úveru minú (nejako na dome prestavajú), ale banka odmietne uvolniť nasledujúcu tranžu . Teda nebude chceť poslať ďalšie peniaze aby ste mohli pokračovať v stavbe .

 Preto dajte si čas na výber a prieskum trhu s ktorou konkrétnou osobou budete vašu hypotéku na výstavbu riešiť . Viete ako sa hovorí. Všetko je o ľuďoch . 

Ak dobre vyriešite 3 veci, plánovanie financovania stavby, hypotekárneho špecialistu a banku máte vyhraté .

Na záver niekoľko rád s hypotékou na stavbu domu  

1. Ak chcete kupovať pozemok  cez  hypotéku musí byť tento pozemok oficiálnym stavebným pozemkom, nie napr. ako orná pôda .
2. Ak chcete hypotéku na stavbu domu musíte mať právoplatné stavebné povolenie. Bez toho vám banka hypotéku neschváli .
3. Ak si nie ste istí s akou veľkou hypotékou na stavbu domu môžete počítať, teda koľko dostanem hypotéku dajte si ešte pred tým, ako začnete čokoľvek okolo stavby vybavovať prepočítať odborníkom, aká vysoká hypotéka prichádza do úvahy vo vašom prípade . Zabiť čas behaním po úradoch a potom zistiť, že na stavbu nedostane dosť peňazí asi nikto nechce .
4. Ak je to možné zoberte si hypotéku na stavbu domu o 10-20% vyššiu ako máte plánovaný rozpočet. Radšej tých 10-20% hypotéky nedočerpáte a ostanú v banke, ako vám majú naopak chýbať  peniaze na úplné dostavanie domu. Prípadné dodatočné dofinancovanie býva veľmi komplikované .

 Ak by ste sa chceli poradiť v oblasti financovania výstavby domu, rád vám pomôžem. Stačí ak vyplníte kontaktný formulár, alebo zavoláte na 0905 506 826 a som vám bezplatne k dispozícii.

Chcete dostávať podobné informácie o peniazoch pravidelne? Ak áno, stlačte prosím žlté tlačítko pod článkom.

 Ak vám článok v niečom pomohol potešíte ma svojim lajkom tlačítkom pod článkom .

             Stanislav Jendrišák

Finanční experti

Chcem sa poradiť