Robíte túto hlúpu chybu keď chcete poistiť alebo sporiť pre svoje deti?

PRVÁ CHYBA :

Ak je cieľom rodiča nasporiť dieťaťu čo najviac, poistenie je jedným z najhorších produktov, cez ktorý to môže rodič urobiť.

Prečo?

Poplatky, poplatky, poplatky.  Väčšinou prvých 12 až 24 platieb do sporenia skončí v nákladoch poisťovne tzn. , že po tejto dobe nemá dieťa na zmluve ešte stále nič nasporené, hoci tam rodič pri napr. dvadsať  eurovej mesačnej platbe  v prvý rok už dal 240 € . Plus iné skryté poplatky ktoré s takouto zmluvou môžu súvisieť ako napr. mesačný  poplatok za vedenie účtu  .

Tieto prvé vklady ale mali byť na zmluve najdlhšiu dobu a mali dieťaťu tým pádom aj najviac zarobiť  na zhodnotení. Žiaľ opak je pravdou . Prvé vklady  sa na zmluve veľmi neohrejú. Dvanásť až dvadsaťštyri vkladov skončí v poplatkoch poisťovne podľa podmienok tej ktorej poistnej zmluvy .

Príklad:

Porovnajme si sporenie 20 € mesačne  napr. na 20 rokov v poistení a mimo poistenia s 3 % zhodnotením.

Za dvadsať rokov by sme v produkte investičného životného  poistenia s poplatkom za vedenie účtu 1 € mesačne mali pre dieťa nasporené cca 5 425 €

Pri tom istom zhodnotení a investovaní mimo poistenia by dieťa mohlo mať nasporené cca 6 533 € .

Rozdiel je  značný 1 108 € .

V prípade vyšších vkladov, alebo sporenia na dlhšiu dobu, by boli rozdiely ešte väčšie.

Okrem toho nevýhodou sporenia cez poistku je aj to, že klient sa zaväzuje sporiť počas celej doby a nemôže sporenie prerušiť, alebo prestať sporiť napr. v čase keď mu poklesne príjem . V prípade neplatenia by poisťovňa zmluvu zrušila, čo môže byť značne nevýhodné hlavne v investičnom poistení.

Takisto môže nastať situácia, že klient potrebuje počas sporenia z nasporených peňazí časť vybrať. V poistení existujú obmedzenia, ktoré tomu môžu brániť a tak sa rodič nemusí k nasporeným  peniazom počas sporenia dostať.

Stiahnite si e-BOOK " 21 tipov ako nezabiť svoje peniaze", kde sa dozviete ďalšie informácie o poistení detí.

DRUHÁ CHYBA:

Rodičia poistia svoje dieťa alebo deti, ale sami poistení nie sú,

 alebo sú tiež  poistení, ale nedostatočne .

Zamyslime sa nad týmto .  Prečo sa vlastne poisťujeme ?

Logikou poistenia je, že  má zabezpečiť ľudí, v čase keď prídu o svoj príjem zo zdravotných dôvodov spôsobených úrazom, alebo chorobou .

Tzn. Potrebujeme v takejto situácii peniaze, pretože naše príjmy z pracovnej činnosti poklesnú, alebo dokonca zaniknú . Dobrá poistka ich v takej chvíli doplní resp. nahradí .

Kto je zázemím a zabezpečením   pre dieťa až do jeho osamostatnenia ?  

Odpoveď je myslím zrejmá . Sú to  rodičia resp. sú to  tí , ktorí sa o dieťa starajú .

O dieťa sa dokážu rodičia postarať dovtedy kým majú nejaký príjem .

Zásadná otázka.

O aký príjem prídu rodičia v čase poistnej udalosti dieťaťa ?

Čo je väčší problém pre rodičov a rodinu z finančného hľadiska ?

Keď sa stane napr. úraz, nedajbože vážny úraz živiteľovi rodiny , alebo dieťaťu  ?

Pravdou je, že v detských poisteniach sú veľa krát  krytí aj rodičia, ale väčšinou krytí obmedzene. Napr. iba na invaliditu, alebo iba na smrť, alebo na kombináciu týchto dvoch rizík s tým, že toto krytie je s pravidla naviazané na dosporenie poistenej zmluvy dieťaťu .

Tzn. že ak by napríklad rodič zomrel, poisťovňa dosporí dohodnutú sumu dieťaťu až dokonca trvania zmluvy. V našom príklade je to sporenie 20 € mesačne  .

Ale je týmto dieťa zabezpečené ? Čo ostatné výdavky spojené s dieťaťom až do jeho osamostatnenia ?

Faktom je, že

          detské poistenie nemôže nahradiť  kvalitné poistenie rodičov  .

Je pochopiteľné . Rodičia chcú dieťaťu to najlepšie a tak veľa krát uzatvoria dieťaťu poistenie s tým, že keby sa dieťaťu nedajbože niečo stalo, aby dostalo peniaze z poistky. Ako nejaké bolestné, za ktoré si môže dieťa niečo kúpiť. Áno aj toto môže byť cieľom detského poistenia .

Ale nebolo by lepšie peniaze za platbu detského poistenia radšej niekam usporiť  a mať ich pre dieťa takpovediac isté ?   Pretože pokiaľ nedôjde počas doby poistenia k plneniu, peniaze zaplatené v poistke za riziká ostanú poisťovni. 

Netvrdím, že poistenie dieťaťa je a priori zlým riešením. Dôležité je zamyslieť  sa  a určiť si,  čo je dôležité v súvislosti so zabezpečneím detí, pre tých ktorých rodičov .

Ak poistenie detí, tak ako nadstavba rodinných financií, nie ich základom .

Odporúčanie:

• Ak uvažujete o uzatvorení sporenia pre vaše dieťa cez poistenie, alebo vás k tomu  niekto „motivuje“ vedzte, že na 100 % vyhodíte časť nasporených peňazí z okna resp. necháte ich poisťovni .

• Ak už dlhšie ( niekoľko rokov )  sporíte dieťaťu v poistke neznamená to, že by ste ju mali ísť rýchlo zrušiť. Po zaplatení úvodných nákladov to už nemusí byť najlepšie riešenie. Každý detský produkt tej ktorej poisťovne je iný a v takomto prípade je dôležité správne prepočítať, čo sa viac oplatí. Zrušenie, prípadne tzv. splatený stav , alebo ponechanie naďalej v platnosti. Poraďte sa s odborníkom .

• Ak chcete uzatvoriť, alebo už máte uzatvorené poistenie pre vaše dieťa a sami poistení nie ste, zvážte čo je pre vás a vaše deti z pohľadu poistenia najdôležitejšie v súvislosti s informáciami uvedenými v článku .

• Ak ste aj vy sami poistení , neznamená že je to v súvislosti s vašimi deťmi v  poriadku. Podstatné je čo obsahuje vaša poistná zmluva. Ak si nie ste istí tým, čo je vo vašej zmluve a či dostatočne zabezpečuje aj vaše deti, stretnite sa s vašim poistným agentom, alebo finančným konzultantom, aby vám vašu zmluvu vyhodnotil.

    Ak hľadáte ďalšie informácie k sporeniu, alebo poisteniu pre vaše dieťa, alebo sa potrebujete poradiť, rád vám pomôžem ak vyplníte kontaktný formulár, alebo mi zavoláte na 0905 506 826 .

                                   Stanislav Jendrišák

Finanční experti

Chcem sa poradiť