Najväčšia chyba v rizikovom životnom poistení, nerobíte ju náhodou aj vy?

A teraz ten paradox.

Najrozšírenejšia chyba v rizikovom životnom poistení je snažiť sa nastaviť poistku tak aby maximalizovala pravdepodobnosť poistného plnenia.

Inak povedané najväčšia chyba je nastaviť si  poistnú zmluvu tak, aby sme dostali poistné plnenie takmer pri akomkoľvek úraze alebo    zdravotnej ťažkosti ( chorobe ), pretože si myslíme , že iba tak sa životné poistenie oplatí.

To znamená  chybou je snaha  poistiť si čo najširšiu paletu rizík . Bežný úraz,  bolestné, PN, operácie, kritické choroby, smrť úrazom , uraz v aute, nemocničné odškodné,  oslobodenie od platenia poistného …..

Bolo by to fajn mať všetko poistené, ale väčšinou pri uzatváraní životného poistenia máme nejaký finančný strop, teda sumu ktorú sme ochotní za poistenie platiť a vtedy sa začnú robiť kompromisy.

    Kompromisy, ktoré pri zvolení množstva pripoistení znamenajú, že ich zahrnutie do poistenia ide na úkor zniženia poistných súm u jednotlivých poistných rizík a to je tá chyba, ktorej sa dopúšťajú nielen poistení ľudia ale aj sprostredkovatelia poistenia.

Tzn. poisteného mám toho veľa ale na malé poistné sumy.

Zmyslom rizikového životného poistenia by malo byť,  aby nám prinieslo dostatok peňazí vtedy,  keď to budeme najviac potrebovať.

To ale znamená zodpovedať si otázku. V akom prípade nastávajú také poistné udalosti, kedy budeme potrebovať dostatok peňazí ?

Je to zlomená noha ktorej liečenie znamená  pracovný výpadok tak na dva, tri  mesiace, alebo je to veľmi vážny úraz,  ktorého následky sa už nikdy nevyliečia a náš pracovný výpadok je teda navždy ?

S čím to súvisí?

V prípade krátkodobého výpadku príjmu či už z chodoby alebo úrazu, vieme tento výpadok ľahko nahradiť tým, že sa môžeme v krátkej dobe vrátiť do práce.

Ale pri dlhdobom výpadku príjmu z dôvodu úrazu alebo choroby sa už do práce pravdepodobne nevrátime, alebo  sa vrátime  za veľmi dlhú dobu a tento výpadok príjmu nahradíme ťažko, ak vôbec .

Zároveň počas tohto obdobia musíme platiť svoje náklady a výdavky, teda ak si chceme zachovať svoju životnú úroveň.

Príklad:

1. Zlomená noha liečenie spolu s rekonvalescenciou 3 mesiace.

Príjem poisteného 800 eur mesačne

PN zo sociálnej poisťovne cca 560 eur mesačne .

Za 3 mesiace liečenia  poistený stratí:

800 x 3 - 560 x 3 = 720 eur

2.   Vážny úraz alebo choroba ktoré vedú vo veku 35 rokov k plnej invalidite .

     Príjem poisteného 800 eur mesačne.

Invalidný dôchodok  odhad cca 400  eur. 

Za 360  mesiacov (30x12 ) do odchodu na dôchodok tento človek stratí.

400 x  360 = 144 000 eur

A to nerátam, že počas nasledujúcich tridsiatich rokov by mu mzda ešte rástla takže celková strata by bola oveľa vyššia.

Hlavný zmysle rizikového životného poistenia

   Zmyslom poistenia by teda v prvom rade mala byť ochrana našej pracovnej schopnosti hlavne pri dlhodobom výpadku príjmu, pretože vtedy ostaneme odkázaní len:

• na sociálne dávky
• na to čo sme ako majetok do vtedy nadobudli 
• a na životné poistenie ak ho máme

Väčšina ľudí sa poisťuje práve kvôli tomu, že pre tento prípad nemajú dostatočný majetok inak by vlastne poistenie nepotrebovali.

Ale životné poistenie nestačí len mať, ale treba mať v ňom tieto vážne straty poistené a poistené  v dostatočnej výške.

Dostať pri zlomenine pár stoviek je síce fajn, ale ak rovnako dostaneme pár stoviek pri trvalej invalidite spôsobenej úrazom alebo chorobou, tak to už asi fajn nebude, pretože nám to nevyrieši vážnu finančnú újmu, ktorú  v takom prípade utrpíme.

Najväčšia chyba v rizikovom životnom poistení

Takže najväčšia chyba pri životnom poistení je poisťovať si krátkodobé výpadky príjmu na úkor tých dlhodobých.

Je lepšie oželieť to, že v prípade zlomenej nohy nedostanem z poistky pár stovák, ako sa dostať do situácie, že keď mi tú nohu napr. pri autonehode odtrhne a dostanem 5 000 eur ktoré mi ale finančne viac menej  nič neriešia.

V takom prípade budem potrebovať dostať  namiesto pár tisíc skôr niekoľko desiatok tisíc, alebo státisíce aby som mohol ďalej dôstojne žiť.

    Preto nastavenie rizikového životného poistenia treba začať od dobrého vykrytia dlhodobých výpadkov príjmu smerom k tým krátkodobým, ak tie krátkodobé kryť vôbec, pretože krátkodobé výpadky príjmu by sme mohli vykryť napríklad vytvorením si finančnej rezervy.

Potrebujete pomôcť s rizikovým životným poistením? Napíšte mi a dohodnite si bezplatnú konzultáciu. Stačí ak vyplníte kontaktný formulár .

Pokiaľ sa vám článok páčil potešíte ma svojim lajkom pod článkom, prípadne ak chcete dostávať podobné články pravidelne stačí stlačiť žlté tlačítko pod článkom.

Stanislav Jendrišák

Finanční experti

Chcem sa poradiť