Refinancovanie hypotéky s rozumom

Čo to vlastne znamená ?

Starú hypotéku s vyšším percentom úročenia je možné  vyplatiť novou hypotékou s nižším úrokom a tým si ihneď výrazne znížiť mesačnú splátku .

Toto sa už môže oplatiť práve kvôli zníženému 1% poplatku za predčasné splatenie. Nemusí to však byť výhodné pre každého. Všetko je potrebné individuálne prepočítať. Pretože do úvahy je potrebné zobrať aj ďalšie možné poplatky a parametre  spojené so zmenou hypotéky .

Prečo zmena hypotéky nie je pre všetkých výhodná ?

Ďalšími  nákladmi okrem 1% poplatku za predčasné splatenie pri takejto zmene  môžu byť napr. poplatok za vklad do katastra 66 €, možný poplatok  za poskytnutie novej hypotéky cca do 1% alebo  poplatok súvisiaci so znaleckým posudkom, prípadne poplatok za vyčíslenie zostatku“ starého“ úveru účtovaného bankou.

Ďalší parameter , doba fixácie „starej“ hypotéky má vplyv na to, že k výročiu fixácie úrokovej sadzby je možné úver vyplatiť bez poplatku tzn.  ušetriť poplatok 1% , ale podstatná je doba kedy fixácia tomu ktorému klientov končí.

Najlepšie bude ukázať si to na príklade .

Príklad hypotéky 1 :

Peter si zobral pred dvoma rokmi hypotekárny úver v hodnote 50 000 € s fixáciou 5 rokov a úrokovu sadzbou 3,5% na 30 rokov . Splátka jeho úveru je momentálne 224,52 €

Aktuálne po 21.3. mu iná banka ponúka úver na refinancovanie tejto hypotéky s úrokom 1,8% . Oplatí sa mu refinancovať ?

Aktuálny zostatok Petrovho  úveru  je cca 48 000 € so splatnosťou na 28 rokov a úrokom 1,8% by mu vychádzala nová splátka 181,97€. Tzn. rozdiel oproti pôvodnej splátke 224,52-181,97=42,55 €

Koľko ušetrí ?

Znížením splátky ušetrí  42,55 € x 36 mesiacov do konca fixácie = 1531,80 €

Od ušetreného odpočítajme poplatky 1531,80€ – 480€  /1% pokuta/ -66 € /kataster/ - 150 € /poplatok za vyčíslenie zostatku starého úveru / = 835,80 € je úspora

PETROVI SA REFINANCOVANIE OPLATÍ

Príklad  hypotéky 2 :

Tomáš si zobral pred štyrmi rokmi hypotekárny úver v hodnote 50 000 € s fixáciou 5 rokov a úrokovu sadzbou 4% na 30 rokov . Splátka jeho úveru je momentálne 238,71 €

Aktuálne po 21.3. mu iná banka ponúka úver na refinancovanie tejto hypotéky s úrokom 1,8% . Oplatí sa mu refinancovať ?

Aktuálny zostatok Tomášovho  úveru  je cca 46 200 € so splatnosťou na 26 rokov a úrokom 1,8% by mu vychádzala nová splátka 185,53€. Tzn. rozdiel oproti pôvodnej splátke 238,71 €-185,53 €=53,18 €

Koľko ušetrí ?

Znížením splátky ušetrí  55,18 € x 12 mesiacov do konca fixácie = 638,16 €

Od ušetreného odpočítajme poplatky 638,16€ – 462€  /1% pokuta/ -66 € /kataster/ - 150 € /poplatok za vyčíslenie zostatku starého úveru / = - 39,84  € je strata

TOMÁŠOVI SA REFINANCOVANIE NEOPLATÍ

Pozor !

1. Počítať úsporu na splátke za celú zostávajúcu dobu splácania úveru nie je korektné napr. v príklade č. 2 to je 26 rokov. Korektné je počítať úsporu na splátke do konca najbližšieho výročia fixácie úrokovej sadzby.  ( v  príklade č.2 je to 12 mesiacov )

2. Ak máte úver so štátnym príspevkom pre mladých toho sa týkajú osobitné podmienky pri predčasnom splatení. Preto treba byť obozretnejší v tom, kedy sa predčasné splatenie oplatí. Aj keď zmena  21.3. 2016 sa úverov so štátnym príspevkom pre mladých veľmi nedotkne, pretože takéto úvery bolo možné počas poberania príspevku predčasne splatiť aj doteraz s nulovým poplatkom .

Ako by ste sa mali zachovať ?

1. Dať si prepočítať vašu hypotéku človeku ktorý sa v tom vyzná .

2. Ak je to výhodné čo najrýchlejšie zrealizovať refinancovanie úveru .

3. Ak to teraz výhodné nie je, počkať na výročie fixácie a dojednať lepšie podmienky.

Ak bol článok pre vás prínosný môžete mi dať tlačítkom "páči sa mi" pod článkom  like na facebooku, alebo ak chcete viac informácií vyplnte prosím kontaktný formulár .

Prípadne si môžete ďalšie informácie prečítať v mojom e-booku " Tipy ako ušetriť na splátkach hypotéky" , ktorý si môžete bezplatne stiahnuť zo stránky www.jetoopeniazoch.sk .

Finanční experti

Chcem sa poradiť